协商全损时，车损险部分保费到底能不能退？

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

最近，我们又陆续接到了关于全损和退保的咨询。本篇，我们就该问题再系统的进行介绍和说明，其实，我们的历史文章《协商全损时，车损险部分保费到底能不能退？》以及《维权案例四十八：应该是全损车退保维权成功的全国第一例》，已经从结果的角度，印证了，协商全损时，车辆损失险部分的保费是可以正常退的，但现实中，保险公司基本不退，至于为什么，大家想想，谁愿意掏能不掏的钱！下面，我们详细进行说明。

首先，需要了解，什么是全损。根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中关于全损，或称为“全部损失”的释义：“【全部损失】包括实际全损与推定全损。被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过或接近实际价值，经保险人与被保险人协商按照全部损失方式进行赔偿的，为推定全损。”翻译成大白话就是：当车辆不能维修，或者修复金额等于或大于车辆价值时，就是可以按全损处理。但是，实践中，这里又会涉及不少问题，比如，全损到底谁说了算，损失金额怎么确定，赔偿金额到底多少等等问题，后续有机会我们再进行介绍。

然后，根据《中华人民共和国国家标准》GB/T 36687-2018的内容，也明确了实际全损，推定全损，协议全损的定义和标准，这些标准规定，无论哪种全损方式，赔偿金额都是按全部损失的金额赔偿的。

其次，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第四十七条，投保人要求解除保险合同的，保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。同时，根据示范条款第十九条：“被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。”就是说，只要不是全部损失，车辆损失险部分的保费应当退还。

最后，就是保险公司不讲诚信，不守约定了，既然根据法律规定和合同约定，赔偿金额没有到达全损金额的，就不能称为全部损失，只能称为一种赔偿方案，比如“一次性赔偿方案”或“最终赔偿方案”等，所以，车辆损失险部分的保费应当退回。但现实中，保险公司可以说几乎全部不予退还，这是“光明正大”地褥车主的羊毛，直接扣了广大车主的保险费。

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